복리가 무서운 이유 — 시간이 만드는 눈덩이

단리 vs 복리, 뭐가 다를까?

단리는 처음 넣은 원금에만 이자가 붙어요. 복리는 붙은 이자가 원금에 더해져서 그 위에 또 이자가 붙습니다. 이 작은 차이가 시간이 지나면 어마어마한 격차로 벌어져요.

예를 들어 1,000만 원을 연 7%로 30년 두면, 단리로는 약 3,100만 원이지만 복리로는 약 7,600만 원이 돼요. 같은 돈, 같은 이자율인데 두 배 넘게 차이 납니다. 기간이 길수록 이 격차는 더 벌어져요.

72의 법칙 — 돈이 2배 되는 시간

내 돈이 언제 2배가 될지 암산하는 간단한 방법이 있어요. 72를 수익률로 나누면 돼요. 연 7%면 72 ÷ 7 ≈ 10년, 연 4%면 72 ÷ 4 = 18년이 걸려요. 수익률이 두 배가 되면 2배까지 걸리는 시간은 절반으로 줄어듭니다.

핵심은 '시간' — 일찍 시작하면

복리에서 가장 강력한 재료는 이자율이 아니라 시간이에요. 매달 같은 돈을 넣어도 언제 시작했느냐로 결과가 완전히 갈립니다.

10년 늦게 시작했을 뿐인데 결과는 절반 이하예요. 더 낸 돈은 3,600만 원 차이지만 최종 금액은 3억 원이 벌어집니다. 늦게 시작한 사람이 따라잡으려면 매달 훨씬 더 많이 넣어야 해요. 그래서 복리에서는 금액보다 시작 시점이 먼저예요.

빚도 복리로 불어나요

복리가 무섭다고 하는 진짜 이유는 여기 있어요. 이자는 자산만이 아니라 빚에도 붙어요. 카드 리볼빙이나 대출 이자를 안 갚고 두면, 갚지 못한 이자에 다시 이자가 붙어 똑같은 눈덩이가 나를 향해 굴러와요. 특히 이자율이 높은 빚일수록 2배가 되는 시간이 짧아서 무섭게 커집니다.

그래서 투자로 복리를 키우는 것만큼, 높은 금리의 빚을 먼저 줄이는 게 중요해요. 방향만 반대일 뿐 같은 힘이니까요.