연이율(APR)

APR(연이율)은 대출의 이자뿐 아니라 취급수수료·보증료 같은 부대비용까지 더해 1년 기준으로 환산한 실제 부담률이에요. 광고에 붙는 '금리 3.5%'는 이자만 말하는 경우가 많아서, 실제로 내는 돈과 다를 수 있어요.

왜 필요한지는 비교해 보면 알아요. 금리 5%에 수수료가 없는 대출과, 금리 4%인데 취급수수료가 대출금의 2%인 대출이 있어요. 표면 금리만 보면 두 번째가 싸 보이지만, 수수료를 1년으로 환산해 얹으면 실제 부담은 뒤집힐 수 있어요. APR은 이렇게 조건이 다른 상품을 한 줄로 세워 주는 공통 잣대예요.

여기에 하나 더 있어요. 같은 APR이라도 이자를 얼마나 자주 계산하느냐에 따라 실제로 내는 돈이 달라져요. 매달 이자가 붙어 그 위에 또 이자가 붙으면 1년 뒤 부담은 APR보다 조금 커지는데, 이걸 반영한 숫자가 APY예요. 예금은 받는 쪽이라 APY로, 대출은 내는 쪽이라 APR로 표시하는 경우가 많은 것도 각자에게 유리해 보이기 때문이에요.

그래서 대출을 고를 때는 광고 금리가 아니라 APR과 총 상환액을 물어보는 게 핵심이에요. 중도상환수수료, 보증보험료, 인지세처럼 APR에 포함되지 않는 항목이 있는지도 확인하면 좋아요. 특히 '무이자 할부'는 이자가 없는 대신 판매 가격에 비용이 녹아 있을 수 있다는 점도 같이 봐야 해요.