노후 소득 3층 — 국가·회사·나

세 층이 맡는 일

공적연금만으로 은퇴 전 생활을 그대로 유지하기는 대부분의 나라에서 어려워요. 은퇴 전 소득의 절반 안팎을 대신해주는 수준이라, 나머지는 2층과 3층이 메워야 합니다. 세 층을 다 갖추라는 얘기가 아니라, 내가 어느 층이 비어 있는지를 아는 것이 출발점이에요.

2층에서 가장 흔한 실수

직접 운용하는 방식의 퇴직연금인데 아무것도 안 하고 두는 경우가 많아요. 그러면 대기성 자금으로 남아 사실상 예금 수준의 수익만 납니다. 20~30년을 두는 돈이라는 걸 생각하면 아까운 선택이에요. 한 번 들어가서 어디에 담겨 있는지 확인하는 것만으로도 큰 차이가 생깁니다.

3층은 세금부터

개인 준비를 시작할 때 가장 먼저 챙길 것은 세제혜택 계좌예요. 넣을 때 세액공제를 받고, 운용 수익에 대한 과세도 받을 때까지 미뤄집니다. 같은 상품을 같은 금액으로 사도 어느 계좌에 담느냐에 따라 최종 결과가 달라져요.

• 세제혜택 계좌의 한도를 먼저 채운다
• 받는 시점까지 남은 기간에 맞춰 위험 수준을 정한다
• 은퇴가 가까워질수록 변동이 작은 자산의 비중을 늘린다
• 중도 인출은 피한다 — 혜택 반환과 시간 손실이 겹친다
• 1년에 한 번 비중이 틀어졌는지 확인한다

언제 시작하나

노후 준비에서 금액보다 큰 변수는 기간이에요. 30대에 시작해 매달 조금씩 넣은 사람과 50대에 시작해 훨씬 많이 넣은 사람이 비슷해지는 경우가 흔합니다. 복리는 넣은 금액이 아니라 굴러간 시간에 반응하기 때문이에요. 지금 넣을 수 있는 금액이 작아도 시작 자체가 가장 큰 결정입니다.