비상금, 얼마를 어디에 모아둬야 할까?
- •비상금 = 매달 필수 생활비의 3~6개월치
- •투자하지 말고, 바로 꺼낼 수 있는 안전한 곳에
- •있으면 급할 때 고금리 빚을 안 지게 됨
비상금이 왜 먼저일까?
비상금은 갑작스러운 실직, 병원비, 큰 수리비처럼 예상 못 한 필수 지출에 대비하는 돈이에요. 이게 없으면 급할 때 신용카드 현금서비스나 고금리 대출에 손을 대게 되고, 한 번의 사고가 빚의 시작이 돼요. 그래서 투자를 시작하기 전에 가장 먼저 만들어야 할 안전판이에요.
핵심은 '얼마를 버느냐'가 아니라 '얼마가 반드시 나가느냐'예요. 비상금의 기준은 소득이 아니라 매달 꼭 필요한 필수 생활비(집세, 식비, 공과금, 최소한의 교통·통신비)로 잡습니다.
얼마가 적당할까?
일반적인 기준은 3~6개월치예요. 소득이 안정적이고 맞벌이라면 3개월, 프리랜서·자영업·외벌이거나 부양가족이 많다면 6개월 이상을 권해요. 소득이 들쭉날쭉할수록 더 두껍게 쌓아야 합니다.
| 월 필수 생활비 | 3개월치 | 6개월치 |
|---|---|---|
| 150만 원 | 450만 원 | 900만 원 |
| 250만 원 | 750만 원 | 1,500만 원 |
| 400만 원 | 1,200만 원 | 2,400만 원 |
어디에 보관할까?
비상금의 두 가지 조건은 '바로 꺼낼 수 있을 것'과 '원금이 안전할 것'이에요. 수시입출금 예금, 이자를 조금 주는 파킹통장, MMF처럼 언제든 인출 가능하고 값이 흔들리지 않는 곳이 알맞아요. 약간의 이자를 노려 파킹통장이나 MMF에 두면 물가 상승도 조금은 방어할 수 있어요.
자주 묻는 질문
빚부터 갚을까, 비상금부터 모을까?
먼저 한 달치 정도의 소액 비상금을 만든 뒤, 카드빚 같은 고금리 빚을 집중해서 갚고, 그다음 3~6개월치로 채워 나가는 순서가 안전해요. 작은 완충장치 없이 빚만 갚으면 작은 사고에 또 빚을 지게 돼요.
얼마나 빨리 모아야 하나요?
정해진 기한은 없어요. 매달 소득의 일부를 월급날 자동이체로 먼저 떼어 두면 꾸준히 쌓여요. 속도보다 '거르지 않고 계속'이 중요해요.
비상금을 다 모으면 그다음은?
그때부터 남는 여윳돈을 투자로 돌리면 돼요. 비상금이라는 안전판이 있어야 시장이 흔들려도 투자를 팔지 않고 버틸 수 있어요.
신용카드나 마이너스 통장으로 대신하면 안 되나요?
그건 비상금이 아니라 빚이에요. 급할 때 빌리는 건 높은 이자를 물며 문제를 미루는 것일 뿐이에요. 진짜 비상금은 이자를 낼 필요 없는 내 돈이어야 해요.
무엇까지가 '비상'인가요?
예상하지 못한, 꼭 필요한 지출만 비상이에요. 갑작스러운 실직, 병원비, 필수 수리 같은 것이요. 계획된 여행이나 쇼핑, 세일은 비상이 아니에요. 그건 따로 목적 적립금으로 준비하세요.