複利が怖い理由 — 時間が生む雪だるま

作成者Fintentz

作成日2026.07.23

📋 目次

単利 vs 複利、何が違う？

単利は最初に入れた元金にだけ利子がつきます。複利はついた利子が元金に加わり、その上にまた利子がつきます。この小さな違いが時間とともに莫大な差になります。

たとえば1,000万円を年7%で30年置くと、単利では約3,100万円ですが複利では約7,600万円になります。同じお金・同じ利回りなのに2倍以上の差で、期間が長いほどこの差は広がります。

お金がいつ2倍になるかを暗算する簡単な方法があります。72を利回りで割るだけ。年7%なら72 ÷ 7 ≈ 10年、年4%なら72 ÷ 4 = 18年です。利回りが2倍になると、2倍になるまでの時間はおよそ半分になります。

複利で最も強力な材料は利回りではなく時間です。毎月同じ額を入れても、いつ始めたかで結果はまったく変わります。

開始年齢	毎月の積立	65歳時（年7%）
25歳	3万円	約5,400万円
35歳	3万円	約2,400万円

10年遅く始めただけで結果は半分以下。追加で入れたお金の差は約360万円ですが、最終額は3,000万円も開きます。遅く始めた人が追いつくには毎月ずっと多く入れる必要があります。複利では金額より開始時期が先です。

複利が怖いと言われる本当の理由はここにあります。利子は資産だけでなく借金にもつきます。リボ払いやローンの利子を放っておくと、払えなかった利子にまた利子がつき、同じ雪だるまが自分に向かって転がってきます。特に高金利の借金ほど2倍になる時間が短く、恐ろしく増えます。

だから投資で複利を育てるのと同じくらい、高金利の借金を先に減らすことが大切です。向きが逆なだけで同じ力だからです。

手軽な近似値です。6〜10%あたりではかなり正確で、その外では誤差が少し大きくなります。正確な値は計算機で確認しましょう。

説明用の値です。長期の株価指数の歴史的平均に近いですが、将来のリターンは保証されず、年ごとに大きく変動します。

商品によります。単利で計算される預金もあれば、月複利や年複利で利子がつく商品もあります。加入前に単利か複利かを確認すると、実際の利子が変わります。

はい。積立で毎月入れるお金も、各入金がその時点から複利で回ります。まとまったお金を一度に入れられなくても、早く、コツコツ入れるのが有利です。

はい。元金・利回り・期間を入れると、複利ウィザードで時間とともに資産がどう増えるかすぐに分かります。