車を買うとき — 現金・ローン・リースのどれが得か

作成者Fintentz

作成日2026年8月15日

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三つの違い

販売店はたいてい月々の支払いで話します。月45万円と月39万円なら後者が安く見えますが、期間が36か月と60か月なら総額は逆転します。比べるときは必ず「月額×回数＋頭金＋満了時の精算」を計算し、一つの数字にしてください。

車の本当の費用は利息ではなく、値が下がる幅です。新車は最初の一年だけでも価値の相当部分が抜け、3年で半分近くまで下がることもよくあります。だから「数年落ちを買って長く乗る」のが総費用では概して最も有利になります。

リースが有利に見える理由もここにあります。月額が低いのは車両価格の全部ではなく「乗っている間に下がった分」だけを払うからです。その代わり終われば何も残りません。

これらを一年分足して12で割れば「本当の月額負担」が出ます。ローンの支払いだけを見て大丈夫と判断し、維持費で行き詰まる例はよくあります。

広く使われる基準は、車に関する支出全体が手取りの15%を超えない線です。ローンだけでなく保険・税金・燃料・駐車場を合わせた金額です。この線を超えると他の貯蓄が止まり、車は資産ではなく負担になります。

利息が車両価格に含まれている場合が多くあります。現金価格と無利子ローン価格の差を比べれば実際の費用が表れます。現金値引きを諦めることがすなわち利息です。

短く乗って頻繁に乗り換える場合や、事業用で経費にできる場合です。長く乗る予定なら概して不利になります。

利息は減りますが、緊急資金まで使ってはいけません。車のために緊急資金がなくなれば、予想外の出費のときにまた借りることになります。

総費用だけで見れば数年落ちの中古が有利な場合が多くなります。最も大きな減価がすでに済んでいるからです。ただし整備履歴と状態の確認に時間をかける必要があります。

一か月の維持費を計算し、その金額でタクシーやレンタカーをどれだけ使えるか比べてみてください。週に1〜2回程度なら、持たないほうが安いこともあります。