적금과 예금 차이: 언제 뭘 쓰는 게 좋을까

돈을 모으는 방법을 찾다 보면 적금과 예금이 나란히 등장합니다. 이름도 비슷하고 둘 다 은행에 돈을 맡긴다는 점은 같지만, 돈을 넣는 방식과 이자가 붙는 구조가 달라요.

먼저 결론부터 말하면, 이미 모아 둔 목돈이 있다면 예금이, 지금부터 매달 조금씩 모으는 중이라면 적금이 어울립니다.

예금, 목돈을 한 번에

예금은 목돈을 한 번에 맡기고 약속한 기간 동안 그대로 두는 방식입니다. 맡긴 첫날부터 전액에 이자가 붙는다는 점이 핵심이에요.

예를 들어 1,200만 원을 연 4% 예금에 1년 두면, 그 1,200만 원 전부가 1년 내내 이자를 받아 약 48만 원(세전)의 이자가 생깁니다.

적금, 매달 나눠서

적금은 매달 일정한 금액을 나눠 넣는 방식입니다. 그래서 먼저 넣은 돈은 오래, 나중에 넣은 돈은 짧게 이자가 붙어요.

매달 100만 원씩 1년을 넣으면 원금은 예금과 같은 1,200만 원이 됩니다. 하지만 마지막 달에 넣은 100만 원은 한 달치 이자밖에 못 받죠. 그래서 같은 원금, 같은 이자율이라도 적금이 실제로 받는 이자는 예금보다 적습니다.

그래서 무엇을 고를까

두 방식의 차이를 표로 정리하면 이렇습니다.

적금 이자율이 예금보다 높게 표시되는 경우가 많은데, 그런데도 실제 이자가 더 적을 수 있는 건 바로 이 구조 때문입니다. 표시된 연이율은 같은 기준이지만, 돈이 실제로 맡겨진 기간이 회차마다 짧으니까요.

그래서 실무에서는 적금으로 목돈을 만든 다음, 그 목돈을 예금으로 다시 맡겨 전액에 이자를 받는 식으로 이어 가기도 합니다. 다만 어느 쪽이든 만기 전에 해지하면 약속한 이자를 다 못 받을 수 있으니, 처음부터 꾸준히 넣을 수 있는 기간으로 정하는 게 좋아요.

매달 넣을 금액과 이자율, 기간을 넣으면 만기에 얼마가 되는지 미리 볼 수 있습니다. 계획을 세우기 전에 한 번 확인해 보세요.

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