프리랜서의 돈 관리 — 소득이 들쭉날쭉할 때
- •가장 적게 번 달을 기준으로 생활비를 정한다
- •들어오는 즉시 세금 몫을 따로 떼어둔다
- •비상금은 직장인보다 두껍게 — 6개월 이상
평균이 아니라 최저로 산다
월 500만원과 100만원을 오가는 사람이 평균 300만원에 맞춰 살면, 100만원인 달마다 빚을 집니다. 대신 100만원에 맞춰 고정비를 짜두면 잘 번 달의 초과분이 전부 여유가 돼요. 같은 소득인데 결과가 완전히 달라집니다.
들어오면 바로 나눈다
| 몫 | 비율(예) | 쓰임 |
|---|---|---|
| 세금 | 25~30% | 건드리지 않는 별도 계좌 |
| 생활비 | 최저 월 기준 | 매달 일정액만 이체 |
| 비상금 | 채워질 때까지 | 6개월치 생활비 |
| 노후 | 수입의 일정 % | 2층이 없으니 스스로 |
핵심은 매달 고정액이 아니라 '들어온 금액의 비율'로 떼는 겁니다. 고정액으로 정하면 적게 번 달에 지킬 수 없어 규칙이 무너져요. 비율로 하면 많이 번 달엔 많이, 적게 번 달엔 적게 떼어져 계속 굴러갑니다.
세금은 미리 떼두지 않으면 사고가 난다
월급쟁이는 세금이 먼저 빠지고 나머지가 들어와서 신경 쓸 일이 적어요. 프리랜서는 세금이 붙기 전 금액이 통째로 들어옵니다. 다 쓴 뒤 신고 시기에 한꺼번에 청구되면 감당이 안 되는 상황이 생겨요. 들어오는 즉시 별도 계좌로 옮기는 것이 유일하게 확실한 방법입니다.
- 사업용 계좌를 따로 만들어 생활 계좌와 섞지 않는다
- 일에 쓴 비용은 증빙을 남긴다 — 나중에 세금을 줄여준다
- 소득이 늘면 떼는 비율도 같이 올린다
- 국민연금·건강보험은 소득 기준으로 다음 해에 조정된다는 걸 감안한다
일이 끊긴 달을 위한 준비
직장인의 비상금 기준이 3~6개월이라면 프리랜서는 6개월 이상이 안전선이에요. 수입이 0이 되는 달이 실제로 생기고, 그 기간이 얼마나 갈지 미리 알 수 없기 때문입니다. 비상금이 두꺼울수록 급한 조건의 일을 거절할 수 있고, 그게 결국 단가를 지켜줍니다.
자주 묻는 질문
세금은 몇 퍼센트를 떼두면 되나요?
소득 구간과 경비에 따라 다르지만 25~30%로 시작해 첫 신고 후 실제 세율에 맞춰 조정하는 방식이 무난해요. 남으면 비상금으로 돌리면 됩니다.
소득 증빙이 왜 중요한가요?
대출과 임대 계약에서 요구돼요. 소득이 있어도 증명이 안 되면 한도가 크게 줄거나 거절됩니다. 신고를 성실히 하는 것이 결국 유리한 이유예요.
노후 준비는 어떻게 하나요?
회사가 넣어주는 2층이 없으니 3층 비중을 크게 잡아야 해요. 세제혜택 계좌부터 채우고, 매달 고정액보다 수입의 일정 비율로 넣는 편이 지켜집니다.
수입이 많은 달에 다 써버립니다
생활 계좌에 매달 같은 금액만 자동이체하고 나머지는 다른 계좌에 두세요. 눈에 보이는 잔액이 곧 쓸 수 있는 돈이 되어 자연히 조절됩니다.
일이 몰릴 때 다 받아야 하나요?
받을 수 있는 만큼만 받는 게 장기적으로 유리해요. 무리해서 품질이 떨어지면 다음 일이 끊기고, 그게 수입 변동을 더 키웁니다.