緊急予備資金、いくらをどこに貯めるべき？

作成者Fintentz

作成日2026.07.25

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なぜ緊急資金が最優先か

緊急予備資金は、突然の失業や医療費、大きな修理費のような予想外の必須支出に備えるお金です。これがないと急なときにカードのキャッシングや高金利ローンに手を出し、一度の出来事が借金の始まりになります。だから投資を始める前に、まず作るべき安全網なのです。

重要なのは「いくら稼ぐか」ではなく「いくら必ず出ていくか」です。基準は収入ではなく、毎月どうしても必要な必須生活費（家賃・食費・光熱費・最低限の交通・通信費）で決めます。

一般的な目安は3〜6か月分です。収入が安定した共働きなら3か月、フリーランス・自営業・片働きや扶養家族が多い場合は6か月以上を勧めます。収入が不安定なほど厚く積むべきです。

緊急資金の条件は「すぐ引き出せること」と「元本が安全なこと」の二つです。普通預金、少し利息のつく高利回り預金、MMFのように、いつでも引き出せて価値が揺れない場所が適します。少しの利息を狙って高利回り預金やMMFに置けば、物価上昇も多少は防げます。

緊急資金を株やファンドに入れないでください。急にお金が必要な瞬間に限って市場が下がっていれば、損失を確定して売る羽目になります。この資金の目的は「利益」ではなく「いつでもそのまま在ること」です。

まず1か月分ほどの少額の緊急資金を作り、次にカード債務のような高金利の借金を集中して返し、その後3〜6か月分へ積み増す順が安全です。緩衝なしで借金だけ返すと、小さな出来事でまた借金します。

決まった期限はありません。給料日に自動振替で収入の一部を先に取り分ければ着実に貯まります。速さより「途切れず続ける」ことが大切です。

その後は余ったお金を投資へ回せばよいです。安全網があってこそ、市場が揺れても投資を売らず持ちこたえられます。

それは緊急資金ではなく借金です。急場で借りるのは高い利息を払って問題を先送りするだけです。本当の緊急資金は、利息の要らない自分のお金であるべきです。

予想外で、どうしても必要な支出だけが緊急です。突然の失業、医療費、必須の修理などです。計画した旅行や買い物、セールは緊急ではありません。それらは別に目的別積立で準備しましょう。